Hipotecas inversas

Si usted tiene más de 62 años y está buscando dinero para financiar los trabajos de mejora de su casa, pagar su hipoteca, complementar el monto de su retiro o jubilación, o para pagar los gastos médicos, es posible que esté considerando una hipoteca inversa. Este es un producto financiero que le permite convertir una parte de la amortización hipotecaria de su vivienda en dinero en efectivo sin tener que venderla o sin tener que pagar más cuotas mensuales.
Cuando usted tiene una hipoteca “común”, usted le hace pagos mensuales al prestador. Con una hipoteca “inversa” o “reversible”, usted recibe dinero del prestador y generalmente no tiene que pagarle nada mientras que viva en su casa. En lugar de eso, el préstamo se paga cuando usted muere, cuando vende su casa o cuando su casa ya no es su residencia principal. Generalmente, el producido por una hipoteca inversa está exento de impuestos y muchas de las hipotecas inversas no imponen restricciones de nivel de ingresos.

Lo que debe hacer

Si está considerando la opción de una hipoteca inversa, tenga presente los siguientes puntos:

  • Por lo general, las hipotecas inversas tienen cargos de originación y otros costos de cierre. Además, los prestadores pueden cobrar cargos por servicio a lo largo del período de duración de la hipoteca. Habitualmente, es el prestador quien establece estos cargos y costos.
  • El monto adeudado por una hipoteca inversa va aumentando con el transcurso del tiempo. El interés se cobra sobre el saldo pendiente y se suma mensualmente al monto adeudado. Esto significa que el monto total de su deuda aumenta a medida que se le van adelantando los fondos del préstamo y a medida que se van devengando los intereses.
  • La mayoría de las hipotecas inversas tiene tasas variables que están vinculadas a un índice financiero y es probable que vayan cambiando de acuerdo a las condiciones del mercado. Hay algunas hipotecas inversas con tasas fijas.
  • Las hipotecas inversas pueden consumir una parte o toda la amortización hipotecaria de su casa, dejando pocos fondos para usted y para sus herederos. La mayor parte de las hipotecas inversas tienen una cláusula llamada “nonrecourse” que impide que usted o sus herederos deban más de lo que vale su vivienda al momento de repagar el préstamo.
  • Debido a que usted retiene el título de propiedad de su casa, usted es responsable de pagar los impuestos a la propiedad, el seguro, los servicios de gas, agua, electricidad, los gastos de combustible, mantenimiento, etcétera. Por lo tanto, si usted no paga estos gastos se arriesga a que el monto de su préstamo sea exigible y pagadero.
  • Los intereses de las hipotecas inversas no pueden deducirse de la declaración del impuesto a la renta hasta que se pague parte o el total del préstamo.