Opciones de financiación

En algunos casos, los compradores usan un “préstamo directo”: obtienen un préstamo directamente en una compañía financiera, en un banco o en una cooperativa de crédito. Con un préstamo directo, el comprador se compromete a pagar el monto financiado, más el cargo financiero acordado, durante un período de tiempo determinado. Una vez que un comprador y un concesionario de vehículos formalizan un contrato para la compra de un vehículo, el comprador usa el dinero del préstamo del prestador directo para pagarle el vehículo al concesionario. Los consumidores también pueden tramitar un préstamo para comprar un vehículo en internet.

Un tipo común de financiación para la compra de vehículos es la “financiación del concesionario”. En este tipo de acuerdo, un comprador y un concesionario formalizan un contrato en el cual el comprador se compromete a pagar el monto financiado, más el cargo financiero acordado, durante un período de tiempo determinado. El concesionario puede retener el contrato, pero usualmente se lo vende a un asignatario (puede ser un banco, una compañía financiera o una cooperativa de crédito), que se ocupa de administrar la cuenta y cobrar los pagos.

Al comprador del vehículo, la financiación del concesionario le ofrece:

• Conveniencia — Los concesionarios les ofrecen a los compradores los vehículos y la financiación en un solo lugar.
• Múltiples relaciones para la financiación — El hecho de que el concesionario tenga relación con varios bancos y compañías financieras, usualmente le brinda una amplia variedad de opciones de financiación al comprador.
• Programas especiales — De vez en cuando, los concesionarios pueden ofrecer algunos programas con baja tasa de interés que están patrocinados por los fabricantes.

La mayoría de los concesionarios tiene un Departamento de Financiación y Seguro (F&I) que simplifica los trámites de financiación. El gerente del Departamento de Financiación y Seguro le pedirá que complete una solicitud de crédito. Los datos de esta solicitud pueden incluir: su nombre, su número de Seguro Social; su fecha de nacimiento, su domicilio actual y los previos y la cantidad de tiempo que vivió en dichos domicilios; el nombre de su empleador actual y de sus empleadores previos y la cantidad de tiempo que permaneció en cada empleo; su ocupación; sus fuentes de ingreso; el total de su ingreso bruto mensual; y la información financiera de las cuentas de crédito que posee.

El concesionario recibirá una copia de su informe de crédito con información sobre sus obligaciones de crédito actuales y previas, su registro de pagos y datos de registros públicos (por ejemplo, una declaración de bancarrota registrada en documentos judiciales). En el informe de crédito se indica el número, tipo y términos de cada una de sus cuentas, y el límite de crédito, el último saldo y el pago más reciente de esas cuentas. En la sección de comentarios se describe el estado actual de su cuenta, incluyendo un resumen del acreedor referido a la información de deudas vencidas y cualquier medida legal que haya tomado para cobrar la deuda.

Antes de solicitar un préstamo para financiar una compra importante como un carro, es conveniente que usted también revise su informe de crédito para estar seguro de que su información sea exacta, completa y actualizada. Para solicitar una copia de su informe de crédito, visite www.annualcreditreport.com (en inglés) o llame al 1-877-322-8228. En algunas situaciones, por ejemplo cuando le denegaron una solicitud de crédito, es posible obtener copias adicionales gratuitamente.

Por lo general, los concesionarios le venden su contrato a un asignatario, que puede ser un banco, una compañía financiera o una cooperativa de crédito. El concesionario le presenta su solicitud de crédito a uno o más de estos potenciales asignatarios para determinar si están dispuestos a comprarle su contrato.

Usualmente, estas compañías financieras u otros posibles asignatarios evaluarán su solicitud de crédito usando técnicas automatizadas como el puntaje de crédito, que sirven para evaluar y calificar una variedad de factores tales como su historial de crédito, su antigüedad en el empleo, sus ingresos y sus gastos.

Como el banco, la compañía financiera o la cooperativa de crédito no tratan directamente con el potencial comprador, la evaluación se basa en los datos del informe y puntaje de crédito del solicitante, los datos ingresados en la solicitud de crédito y en los términos de la venta, como por ejemplo, el monto del pago inicial. Cada compañía financiera u otro potencial asignatario decide si está dispuesto a comprar el contrato, le notifica su decisión al concesionario, y en los casos correspondientes, le ofrece al concesionario la tasa mayorista a la cual le comprará el contrato, a menudo llamada “tasa de compra”.

Su concesionario tal vez pueda ofrecerle algún incentivo otorgado por el fabricante del vehículo, como tasas de financiación reducidas o devolución en efectivo para ciertos modelos. Puede que vea estas ofertas especiales en anuncios publicados en su área. Asegúrese de preguntarle a su concesionario si hay alguna oferta especial de financiación o alguna rebaja para el modelo de carro que le interesa comprar. Por lo general, estas tasas con descuento no son negociables, pueden tener limitaciones basadas en el historial de crédito de un consumidor, y suelen estar disponibles únicamente para ciertos modelos, marcas o año de fabricación de los vehículos.

Cuando no hay ninguna oferta especial de financiación disponible, usted puede negociar con el concesionario la tasa porcentual anual (APR) y los términos de pago, de la misma manera que negocia el precio del vehículo. Usualmente, la tasa APR que se negocia con el concesionario es más alta que la tasa mayorista descrita anteriormente. Esta negociación se puede hacer antes o después que el concesionario acepte y procese su solicitud de crédito.

¿Cuáles son los factores que influyen en su tasa APR?

Entre algunos de los factores que influyen en su tasa APR se incluyen su historial de crédito, las tasas financieras vigentes, la competencia, las condiciones del mercado y los ofrecimientos especiales.

¿Y qué sucede con los cosignatarios?

El otorgante de crédito podría pedirle que presente un cosignatario para que firme el contrato de financiación junto con usted para compensar las deficiencias que hubiera en su historial de crédito. Un cosignatario asume la misma responsabilidad frente al contrato, y el historial de la cuenta también se reflejará en el historial de crédito del cosignatario. Por este motivo, debe tener cuidado si alguien le pide que actúe como cosignatario de un préstamo. Como a muchos cosignatarios se les termina exigiendo que paguen la obligación del otro firmante, antes de firmar en condición de cosignatario, asegúrese de poder afrontar esa obligación si fuera necesario.

Leasing

Si está considerando un leasing, usted tiene que tener presente varias cosas. Comúnmente, los pagos mensuales de un leasing son más bajos que los pagos mensuales de la financiación del mismo vehículo. Esto se debe a que con un leasing usted está pagando la depreciación del vehículo prevista durante el plazo del leasing, más un cargo de alquiler, impuestos y cargos. Pero cuando el leasing se termina, usted debe devolver el vehículo, a menos que en el contrato se establezca que usted puede comprarlo y que usted acepte los costos y términos de la compra. Para estar seguro de que los términos del leasing se adecuen a su situación, considere los costos que tiene al inicio, a la mitad y al final del leasing. Compare distintos ofrecimientos y términos de leasing, incluyendo los límites para el millaje, y también considere la cantidad de tiempo que querrá conservar el vehículo.

Cuando usted adquiere un vehículo por medio de un leasing, tiene derecho a usarlo por la cantidad de millas y meses acordados. Cuando termina el leasing, usted puede devolver el vehículo, pagar los cargos y gastos de finalización del leasing, y “marcharse”. Si su contrato tiene una opción de compra, usted puede comprar el vehículo por el precio adicional acordado, esta opción de compra es una cláusula típica de los contratos de leasing. Recuerde que en la mayoría de los casos, si usted termina el leasing antes de tiempo tendrá que pagar un cargo por finalización anticipada. Este puede ser un cargo bastante grande.

Otra consideración importante es el límite de millaje — en la mayoría de los contratos de leasing comunes este límite se calcula sobre la base de una cantidad de millas específicas, generalmente 15,000 o menos por año. Usted puede negociar un límite más alto, pero normalmente, el monto de sus pagos mensuales será más alto porque habrá una mayor depreciación del vehículo durante el término del leasing. Si usted sobrepasa el límite de millaje establecido en el contrato de leasing, es probable que cuando devuelva el vehículo tenga que pagar cargos adicionales.

Asequibilidad

Antes de financiar o hacer un leasing para adquirir un vehículo, haga cuentas para cerciorarse de tener ingresos suficientes para cubrir sus gastos básicos mensuales. No pida financiación para una compra nueva antes de estar seguro de que está en condiciones de asumir un nuevo pago mensual. El “Plan de Gastos Mensuales” (en inglés) puede ayudarlo a determinar si puede afrontar ese pago.

Usted recién debería empezar a pensar en tomar más deuda cuando todos los meses esté gastando menos de lo que gana. La carga adicional de la deuda que asuma no debería afectar el monto que se propuso ahorrar para emergencias u otras prioridades u objetivos primordiales. Ahorrar dinero para un pago inicial o entregar un vehículo en parte de pago puede reducir la cantidad de dinero que necesite financiar. En algunos casos, el valor del vehículo que entregue en parte de pago le puede servir para cubrir el pago inicial del vehículo que desea comprar.

Leyes federales y estatales

Familiarícese con las leyes que autorizan y regulan la financiación y el leasing de los concesionarios.

La Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo establece que antes de que usted firme un acuerdo de crédito, los otorgantes deben entregarle un documento escrito que contenga los términos importantes del acuerdo de crédito, como la tasa APR, el total de los cargos financieros, el monto del pago mensual, las fechas de pago, el monto total financiado, la duración del acuerdo de crédito y cualquier cargo aplicable por atraso de pago.

La Ley de Leasing para Consumidores establece que antes de que usted firme un contrato de leasing, la compañía que ofrece el leasing (por ejemplo el concesionario) debe darle cierta información que incluye: el monto a pagar al momento de firmar el leasing o cuando le entreguen el vehículo; la cantidad de pagos mensuales y los montos de cada pago; todos los cargos, incluyendo los cargos de licencia e impuestos; y los cargos aplicables a la falta o atraso de pago. En los contratos de leasing de automóviles, el arrendador también debe declarar el millaje anual permitido y los cargos aplicables al exceso de millaje; si el leasing puede finalizar anticipadamente; si al final del leasing el consumidor puede comprar el automóvil; el precio de compra establecido cuando finalice el leasing; y cualquier otro pago extra requerido a la finalización del leasing.

La Regla de Prácticas de Crédito establece que los otorgantes de crédito deben entregarle a los potenciales cosignatarios un aviso donde se les informe su responsabilidad si la otra persona no paga; prohíbe los cargos por atraso de pago en algunas situaciones; y les prohíbe a los otorgantes de crédito el uso de ciertas disposiciones contractuales que el gobierno juzga inequitativas para los consumidores.

La Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito prohíbe la discriminación relacionada al crédito por motivos de género, raza, color, estado civil, religión, nacionalidad o edad. También prohíbe la discriminación relacionada al crédito basada en el hecho de que usted esté recibiendo asistencia pública o por haber ejercido los derechos que le otorga la Ley Federal de Protección de los Consumidores en las Operaciones de Crédito.

La Ley de Informe Imparcial de Crédito establece varios derechos para los consumidores, incluyendo el derecho a recibir un informe de crédito gratis por año. También permite que los consumidores llamen a un número para notificar un caso de robo de identidad ante las agencias de informes de crédito y las compañías de tarjetas de crédito. También les ofrece a los consumidores un proceso para disputar la información registrada en sus registros de crédito que crean que es inexacta o incompleta.

Puede que su ley estatal le otorgue derechos adicionales. Para consultar información sobre estas leyes, establezca contacto con su agencia local de protección del consumidor o con la oficina del Fiscal General de su estado (en inglés).

Aprenda el vocabulario específico

Antes de firmar, aprenda el vocabulario de la financiación.

Precio negociado del vehículo — El precio de compra del vehículo acordado entre el comprador y el concesionario.

Pago inicial — Un monto inicial que se paga para reducir el monto financiado.

Contrato de servicio extendido — Protección opcional para componentes mecánicos y eléctricos específicos del vehículo que se puede comprar por separado para complementar la cobertura de garantía provista con el vehículo nuevo o usado.

Seguro de crédito — Seguro opcional que cubre el saldo impago previsto en caso de fallecimiento del deudor o para cubrir los pagos mensuales programados en caso que el deudor quede discapacitado. Al igual que con la mayoría de los términos de un contrato, el costo del seguro de crédito opcional debe declararse por escrito, y si usted quiere comprarlo, debe aceptarlo por medio de su firma.

Protección garantizada del automóvil (GAP) — Protección opcional que paga la diferencia entre el monto que usted adeuda por el vehículo y el monto que reciba de su compañía de seguro en caso que le roben el vehículo o tenga un siniestro de destrucción antes de que haya cumplimentado su obligación de crédito.

Monto financiado — El monto del crédito expresado en dólares.

Tasa porcentual anual o tasa “APR” — El costo del crédito expresado como un porcentaje.

Cargo financiero — El monto total que paga para usar el crédito expresado en dólares.

Tasa de financiación fija — La tasa financiera permanece igual durante la extensión del contrato.

Tasa de financiación variable — La tasa financiera varía y el monto que usted debe pagar cambia durante la extensión del contrato.

Monto del pago mensual — El monto en dólares que debe pagar todos los meses para repagar el acuerdo de crédito.

Asignatario — El banco, compañía financiera o cooperativa de crédito que le compra el contrato al concesionario.

Recordatorios

Antes de ir al concesionario:

• Evalúe su situación financiera y determine cuánto puede pagar por mes. Con un contrato de financiación de largo plazo sus pagos mensuales podrían ser más bajos que con un contrato de financiación de corto plazo (si todos los demás términos son iguales) — pero significará que pagará más dinero a lo largo de la duración de su contrato.
• Determine el rango de precios del vehículo que está pensando comprar. Fíjese en los anuncios del periódico, en internet y otras publicaciones.
• Si acepta comprar un seguro de crédito opcional, comprenda su valor y su costo.
• Sepa cuál es la diferencia entre la compra y el leasing de un vehículo.
• Tenga presente que su historial de crédito puede influir en la tasa financiera que pueda negociar. Por lo general, si usted pagó sus obligaciones mensuales de crédito en fecha, estará en condiciones de conseguir una tasa más baja.
• Compare las tasas porcentuales anuales y los términos de financiación de varias fuentes de financiación, por ejemplo, un banco, una compañía financiera y una cooperativa de crédito. También puede acceder a esta información en los sitios web de fuentes de financiación y fabricantes de vehículos.

Cuando vaya al concesionario:

• Manténgase dentro del rango de precios que está a su alcance.
• Negocie los planes y términos de financiación o leasing.
• Considere cuidadosamente si esa transacción es la más conveniente para su presupuesto y sus necesidades de transporte.
• Si acepta comprar productos opcionales como un contrato de servicio extendido, seguro de crédito o protección garantizada del automóvil comprenda cuál es su valor y su costo. Si no quiere estos productos, no los firme.
• Antes de firmar, lea el contrato cuidadosamente. Una vez que lo firme, usted se compromete a cumplirlo.

Después de finalizar la operación de compra o leasing:

• Sepa que si usted financió el vehículo, el asignatario (banco, compañía financiera o cooperativa de crédito que compró el contrato) tiene un derecho prendario sobre el título de propiedad del vehículo (y en algunos casos tiene derecho a retener el título propiamente dicho) hasta que usted pague la totalidad del contrato.
• Pague en fecha. Si usted paga con atraso o no paga le aplicarán cargos por mora que aparecerán en su informe de crédito, lo cual tendrá un impacto sobre su capacidad de conseguir crédito en el futuro.

Si le surgen dificultades financieras:

• Si tiene dificultades para hacer sus pagos mensuales, hable con sus acreedores. Explíqueles su situación y el motivo del atraso de sus pagos. Trate de acordar un programa de repago con sus acreedores, y si fuera necesario, recurra a los servicios de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro de buena reputación.
• Sepa cuáles son sus obligaciones. Si usted no paga en fecha, le puede embargar el vehículo por medio de un recupero. El acreedor o el asignatario puede quedarse con el vehículo para cumplimentar el acuerdo de crédito, o puede venderlo y aplicar el producido de la venta al pago del saldo pendiente del acuerdo de crédito. La segunda opción es la más común. Si el vehículo se vende por un valor inferior a lo que adeuda, usted puede ser responsable de abonar la diferencia.
• Tenga presente que en algunos estados la ley permite que el acreedor o asignatario recupere su vehículo sin necesidad de recurrir a la corte.

Antes de llegar al concesionario:

• Use la planilla “Plan de Gastos Mensuales” (en inglés) para determinar el monto que está en condiciones de financiar y lo que puede gastar en los pagos mensuales.
• Consiga una copia de su informe de crédito para saber qué es lo que verán sus otorgantes de crédito. Los errores o la información negativa pueden influir en su capacidad de conseguir crédito y/o en su tasa financiera.
• Identifique sus necesidades de transporte.
• Fíjese en las guías de compra, en internet y otras fuentes para encontrar el rango de precios y demás información sobre el vehículo que quiere comprar. Compare las tasas financieras vigentes contactando a varios bancos, cooperativas de crédito u otras entidades de préstamo.
• Compare la cotización del banco y la del concesionario; podrían aplicarse restricciones a las tasas o términos más atractivos de cada una de las fuentes de crédito

Publicación preparada en cooperación con:
AFSA Education Foundation
Comisión Federal de Comercio
National Automobile Dealers Association

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Este folleto se ofrece exclusivamente con propósitos educativos e informativos y no constituye un asesoramiento legal.